“银行利率自律机制显现成效，转型为多面手服务模式”，利率自律机制2021存款

# 银行存款困境与业务转型 ## 引言 2024年，因抑制手工补息和非银行业存款利率自律治理的呼吁，多个银行面临存款规模减少的局面。然而，业内人士指出，现在银行需要更加重视的是优化存款结构，而非单纯追求存款规模的扩张。 ## 存款规模缩减的市场环境 在监管政策的影响下，2024年许多银行的存款规模出现显著下降。例如，某股份制银行的北京分行透露，近期其分行存款规模已减少超过200亿元。根据中国人民银行的数据，公共币存款在2024年12月单月减少了1.4万亿元，其中非银金融机构存款单月减少3.17万亿元。这一现象可归因于《优化非银行业存款利率自律治理的呼吁》的实施，导致非银机构的活期存款利率降低至接近逆回购利率的水平，套利空间受到压缩，许多非银机构资金开始向其他投资领域流动。 ## 银行应对存款规模变化的策略 尽管许多银行面临存款规模减少的挑战，但一些银行依然实现了存款规模的正增长。招商银行就是一个例子，在其2024年季度报告中显示，活期存款占客户存款余额的50.60%。这表明其在客户存款管理上取得了良好的效果。 银行面对挑战时，需综合考虑存款规模的利弊。曾刚专家指出，在信贷需求疲软、净息差持续收窄的情况下，单纯追求存款规模扩张可能无法带来实质性的利益。相反，存款规模的收缩有可能帮助银行降低负债成本，从而优化其资产负债管理。 ## 供应综合服务的重要性 在市场竞争加剧的背景下，越来越多的银行开始探索综合性服务，以增强客户体验和忠诚度。银行如今不再只依赖存款利率的竞争，而是通过提供多元化的金融和非金融服务，从各个方面来增强客户粘性。 如某股份制银行推出的“金融+非金融”综合服务，旨在为科技创新企业和中小企业提供全面支持，包括财务、税务服务及其他合作项目。这种策略不仅有助于客户降低成本，还有助于银行自身获取更多的存款来源。 ## 优化存款结构的必要性 当前，银行的净息差持续走低，2024年三季度贸易银行的净息差降至历史最低的1.53%。行业分析人士认为，未来几年，银行面临的利差压力不会减轻。因此，优化存款结构是银行当前亟需解决的问题。 优化存款组织的主要措施包括： 1. **灵活的定价策略**：通过内外部价格授权和内部资本定价等方式，优化存款来源的结构与成本。 2. **深化代发工资及社保卡金融业务**：找寻低成本存款来源，提高客户存款的比例。 3. **关注绿色存款场景建设**：加强对存款质量的定量监测与分析，确保存款业务的可持续发展。 同时，推动短期存款向中长期存款转变，合理规划负债的吸纳节奏和期限，将是未来银行发展的方向之一。 ## 制定未来发展战略 未来，各银行需要在以下两个方面着力推动廉价资金来源： 1. **加强与非银行金融机构的合作**：在法规允许的范围内，积极推动金融机构的联合债务融资。 2. **探索多种融资渠道**：在市场环境变化下，通过发债等方式获得更低的融资成本。 银行还需注重精细化管理，例如，代发工资业务能同时提升存款和客户数量，因而必须实施精细化的客户管理，特别是对存放活期存款的客户进行深入挖掘与营销。 ## 结论 面对存款规模的减少及净息差的持续收窄，银行需要采取措施进行业务转型与优化。通过提供一揽子的服务、优化存款结构以及探索低成本贷款来源，银行可以增强自身的竞争力，实现可持续发展。